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完善征信体系建设 加强互金消费者权益保护

2019-04-10 15:24  本文来源:中国消费网 作者:聂国春

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  近日,《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》在网上流传。方案明确,试点地区备案工作正式启动时间不晚于今年6月底。方案强调,要设立出借人风险补偿金,加强投资者的保护工作。

  91科技集团董事长、北京市互联网金融行业协会党委书记许泽玮对此表示认同。许泽玮表示,金融消费者是金融市场的直接参与者,也是金融业可持续发展的直接推动者,保护他们的权益,是防范和化解金融风险、维稳金融的一项重要内容。

  网贷作为一种新兴的金融业态,经历了从野蛮生长到合规发展的历程,它的服务具有明显的涉众性、系统性,呈现出了跨市场、跨区域、跨行业的明显特征。一旦风险触发,传播速度快、影响范围大,很容易波及社会的稳定,这触及了金融监管的深层次核心问题。

  在许泽玮看来,网贷平台所服务的用户不少属于长尾客户,他们大部分缺少征信记录。因此,建设信用体系、推进信用信息共享,进而推进消费者权益保护是亟需解决和完善的问题。

  不幸的是,海量的数据、多样的类型、动态的流动等都来源于个体的、分散的一个个小数据的融合,这些数据尚处于分割和封闭的状态。在当前征信基础设施薄弱的情况下,金融消费市场教育又不足。而且,金融产品的专业性和复杂性,交易主体之间的信息不对称,更让出借者处于更加劣势的地位,整个行业的金融消费者保护形势极为严峻。

  “当前,大量的信用信息存在于不同的部门之间,零散、分割、封闭,制约了信息共享的便捷度和完整度。最根本和最直接的解决办法是,推动构建全国统一、完整的社会信用信息共享体系,促进消费者获得更多金融产品与服务的信息,减轻由于信息不对称可能带来的盲目行为与利益损失。”许泽玮说,这需要加快社会信用体系法制化建设的进程,建立健全公共信息征集机制,依托金融科技,用立法的形式实现信息供给与需求的平衡。这是推行普惠金融重要的基础设施,也可以低成本解决整个社会的信息不对称问题。

  金融监管部门也注意到了这一问题。首个市场化的个人征信机构---百行征信的诞生,打破了互金机构之间数据孤岛的局面,为接入的互金机构树立起了第一道风控屏障。而网贷平台纳入司法数据查询系统,形成联动态势,无疑提升了互金平台筛查借贷信用风险,增强法律执行的效率,还可以防范多头借贷等不良现象的发生,增加失信人的失信成本。

  许泽玮认为,打通共享数据池,势必对金融消费者权益起到基础性的保护作用。共享数据池要有足够大的覆盖范围,能够覆盖到传统征信体系覆盖不到的地方,比如长尾客户;要有高效的运营效率。互金平台提供的金融服务多为小额、场景式,需要及时快速地把信息调取出来,这要求征信体系高效运转;政府与市场“两只手”要双驱动,互金机构纳入央行的征信系统,专业性或者垂直性的征信公司也需要纳入央行征信体系中去;要建设多层次征信体系。在基础平台之外,关注垂直细分领域的建设,创新征信服务,丰富征信产品,满足社会对信息服务多样化、多层次的需求。

  “征信体系的建成和完善不可能一蹴而就,需要监管、平台、协会等多方发力,共同推进。对于资金提供者,需要他们具备对投资项目的鉴别能力以及风险的承担能力,需设置投资人门槛;对于资金需求者,需要加强其信息披露程度,充分揭示风险,更要严厉打击恶意逃废债行为;对于信息服务中介平台,基于网贷平台提供金融服务的性质和功能,需要给予持牌约束,加强监管。”许泽玮说。

责任编辑:王峰

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